Рефинансирование кредита в 2026: в каком банке самые низкие ставки

Рефинансирование — это замена текущего кредита новым на более выгодных условиях. Вы берёте заём в другом банке (или в том же), гасите старый долг и платите уже по новому договору — обычно под меньший процент или с увеличенным сроком, чтобы снизить ежемесячный платёж. Звучит просто, но на практике рефинансирование экономит деньги только при соблюдении двух условий: разница между старой и новой ставкой составляет минимум 3 процентных пункта, а до конца срока кредита остаётся больше двух лет. Если остаток долга маленький или срок подходит к концу, расходы на оформление нового кредита (справки, страховки, комиссии) съедят всю экономию. В этой статье разберём, в каких банках условия рефинансирования действительно выгодные, как посчитать реальную экономию и на какие скрытые расходы обратить внимание.

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

Рефинансирование приносит реальную экономию, когда остаток долга значительный, а до конца срока ещё далеко. Например, у вас кредит на 1 миллион рублей под 22% годовых на 4 года. Вы нашли банк, готовый рефинансировать под 18%. При аннуитетных платежах переплата по старому кредиту составит около 480 тысяч рублей за весь срок. После рефинансирования переплата снизится до 380 тысяч — экономия примерно 100 тысяч рублей. Даже если вычесть 10–15 тысяч на оформление нового кредита (справки, страховка), чистая выгода составит 85–90 тысяч. Это классический сценарий, когда рефинансирование оправдано.

Рефинансирование невыгодно, когда остаток долга небольшой или срок кредита подходит к концу. Допустим, у вас кредит на 200 тысяч рублей, осталось выплатить 8 месяцев под 20%. Переплата за оставшийся период — около 16 тысяч рублей. Новый банк предлагает 17%, экономия составит всего 2–3 тысячи. Но за оформление нового кредита вы заплатите справку об остатке долга (500 рублей), страховку (минимум 1–2 тысячи), возможно, комиссию за выдачу. В итоге экономия нулевая или даже уйдёте в минус. Правило простое: если до конца срока меньше года, рефинансирование почти всегда убыточно.

Спорная ситуация — объединение нескольких кредитов в один. Удобно: вместо трёх-четырёх платежей разным банкам платишь один. Но общий срок нового кредита обычно растёт, и даже при сниженной ставке итоговая переплата может увеличиться. Например, у вас три кредита: 300 тысяч под 21% (осталось 2 года), 200 тысяч под 19% (1,5 года) и 150 тысяч под 23% (3 года). Общая переплата по ним — около 200 тысяч. Банк предлагает объединить в один кредит на 650 тысяч под 18% на 5 лет. Переплата вырастет до 320 тысяч, потому что срок увеличился. Зато ежемесячный платёж снизится с 35 тысяч до 16,5 тысяч — это облегчает бюджет, но стоит дороже в долгосрочной перспективе.

Сравнение условий рефинансирования в 8 банках

Сбербанк

Сбербанк предлагает одни из самых низких ставок на рынке рефинансирования — от 10,9% годовых для зарплатных клиентов и держателей премиальных карт. Подходит для тех, кто уже пользуется экосистемой банка и имеет хорошую кредитную историю. Особенность — возможность рефинансировать не только потребительские кредиты, но и ипотеку, автокредиты, кредитные карты других банков. Процесс одобрения занимает 2–3 дня при полном пакете документов.

1. Ставка от 10,9% до 19,9% годовых в зависимости от категории клиента и суммы
2. Сумма от 50 тысяч до 3 миллионов рублей
3. Срок до 7 лет (84 месяца)
4. Можно рефинансировать ипотеку, автокредиты, потребительские займы, кредитные карты
5. Требуется справка 2-НДФЛ или справка по форме банка (для зарплатных клиентов — не всегда)
6. Комиссий за выдачу и досрочное погашение нет, страховка добровольная, но её наличие снижает ставку на 1–2 п.п.

[оформить: sber]

Тинькофф Банк

Тинькофф специализируется на дистанционном оформлении — весь процесс от заявки до выдачи денег проходит онлайн. Подходит для тех, кто не хочет посещать офис и готов предоставить документы через мобильное приложение. Банк рефинансирует потребительские кредиты и кредитные карты, но не работает с ипотекой и автокредитами. Решение по заявке приходит в течение нескольких минут, деньги поступают на счёт в день одобрения.

1. Ставка от 11,9% до 24,9% годовых, зависит от скоринга и кредитной истории
2. Сумма от 50 тысяч до 2 миллионов рублей
3. Срок до 5 лет (60 месяцев)
4. Рефинансирование только потребительских кредитов и кредитных карт, ипотека не рефинансируется
5. Справка 2-НДФЛ не требуется для сумм до 1 миллиона рублей, решение принимается по паспорту и анкете
6. Комиссий нет, страховка не обязательна, но без неё ставка выше на 2–3 п.п.

[оформить: tinkoff]

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает гибкие условия для действующих клиентов — зарплатных, владельцев премиальных карт и тех, кто уже имеет кредитную историю в банке. Особенность — возможность рефинансировать сразу несколько кредитов в один, включая займы микрофинансовых организаций. Банк лояльно относится к заёмщикам с небольшими просрочками в прошлом (до 30 дней), если они закрыты более года назад.

1. Ставка от 12,5% до 22,9% годовых для зарплатных клиентов и держателей премиальных карт
2. Сумма от 100 тысяч до 5 миллионов рублей
3. Срок до 7 лет
4. Можно рефинансировать потребительские кредиты, автокредиты, займы МФО, кредитные карты
5. Справка 2-НДФЛ требуется для сумм свыше 1 миллиона рублей, для остальных — по запросу банка
6. Комиссия за выдачу отсутствует, страховка добровольная, снижает ставку на 1,5 п.п.

[оформить: alfa-bank]

ВТБ

ВТБ предлагает программу рефинансирования с акцентом на крупные суммы и длительные сроки. Подходит для тех, кто хочет объединить несколько кредитов (в том числе ипотеку) в один и растянуть выплаты на максимальный срок, чтобы снизить ежемесячную нагрузку. Банк работает с заёмщиками, имеющими стабильный доход и положительную кредитную историю. Процесс одобрения занимает 3–5 рабочих дней.

1. Ставка от 11,9% до 21,9% годовых в зависимости от суммы и категории клиента
2. Сумма от 100 тысяч до 7 миллионов рублей
3. Срок до 10 лет (120 месяцев) — один из самых длительных на рынке
4. Можно рефинансировать ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты
5. Справка 2-НДФЛ обязательна для всех заёмщиков, кроме зарплатных клиентов банка
6. Комиссий за выдачу нет, страховка добровольная, её наличие снижает ставку на 2 п.п.

[оформить: vtb]

Газпромбанк

Газпромбанк ориентирован на клиентов с официальным доходом и стабильной занятостью. Банк предлагает конкурентные ставки для зарплатных клиентов и сотрудников компаний-партнёров (Газпром, РЖД, крупные госкорпорации). Особенность — возможность рефинансировать ипотеку с залогом недвижимости, что снижает ставку до минимальных значений. Процесс оформления требует личного визита в офис для подписания документов.

1. Ставка от 10,5% до 20,9% годовых, минимальная ставка доступна при залоге недвижимости
2. Сумма от 100 тысяч до 5 миллионов рублей (до 10 миллионов при рефинансировании ипотеки)
3. Срок до 7 лет для потребительских кредитов, до 30 лет для ипотеки
4. Можно рефинансировать ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты
5. Справка 2-НДФЛ обязательна, возможна замена справкой по форме банка для зарплатных клиентов
6. Комиссия за выдачу отсутствует, страховка обязательна при рефинансировании ипотеки, для потребительских кредитов — добровольная

[оформить: gazprombank]

Совкомбанк

Совкомбанк известен лояльными требованиями к заёмщикам — банк одобряет заявки даже при наличии небольших просрочек в кредитной истории (до 60 дней, если они закрыты более полугода назад). Подходит для тех, кто не может получить одобрение в крупных банках из-за не идеальной кредитной истории. Ставки выше среднерыночных, но процесс одобрения быстрый — решение в течение часа.

1. Ставка от 14,9% до 26,9% годовых в зависимости от кредитной истории и суммы
2. Сумма от 50 тысяч до 3 миллионов рублей
3. Срок до 5 лет (60 месяцев)
4. Рефинансирование потребительских кредитов, кредитных карт, займов МФО, ипотека не рефинансируется
5. Справка 2-НДФЛ не требуется для сумм до 500 тысяч рублей, решение по паспорту и анкете
6. Комиссия за выдачу отсутствует, страховка добровольная, но отказ от неё повышает ставку на 3–4 п.п.

[оформить: sovcombank]

Росбанк

Росбанк предлагает программу рефинансирования с упором на индивидуальный подход — ставка и условия рассчитываются персонально после анализа кредитной истории и финансового положения заёмщика. Подходит для тех, кто хочет рефинансировать крупные суммы (от 1 миллиона рублей) и готов предоставить полный пакет документов. Банк работает с заёмщиками, имеющими доход от 30 тысяч рублей в месяц.

1. Ставка от 12,9% до 23,9% годовых, точная ставка определяется индивидуально
2. Сумма от 100 тысяч до 5 миллионов рублей
3. Срок до 7 лет
4. Можно рефинансировать потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, ипотека рефинансируется отдельной программой
5. Справка 2-НДФЛ обязательна, возможна замена выпиской по зарплатному счёту в Росбанке
6. Комиссия за выдачу отсутствует, страховка добровольная, снижает ставку на 1,5–2 п.п.

[оформить: rosbank]

МТС Банк

МТС Банк ориентирован на клиентов, пользующихся услугами оператора МТС — для них доступны сниженные ставки и упрощённое оформление через мобильное приложение. Банк рефинансирует потребительские кредиты и кредитные карты, процесс полностью дистанционный. Особенность — возможность получить кешбэк баллами МТС за оформление кредита, которые можно потратить на оплату связи или покупки в партнёрских магазинах.

1. Ставка от 13,9% до 25,9% годовых, для клиентов МТС ставка ниже на 1–2 п.п.
2. Сумма от 50 тысяч до 2 миллионов рублей
3. Срок до 5 лет
4. Рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт, ипотека и автокредиты не рефинансируются
5. Справка 2-НДФЛ не требуется для сумм до 1 миллиона рублей, решение по паспорту
6. Комиссий нет, страховка добровольная, кешбэк баллами МТС до 5000 рублей при оформлении

[оформить: mts-bank]

Как посчитать экономию от рефинансирования

Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование, нужно посчитать реальную экономию с учётом всех расходов. Многие заёмщики смотрят только на разницу в ставках и ошибочно думают, что снижение с 22% до 18% автоматически означает выгоду. На деле экономия зависит от остатка долга, срока и скрытых расходов на оформление. Без точного расчёта можно уйти в минус — заплатить за новый кредит больше, чем сэкономить на процентах.

Пошаговый расчёт экономии выглядит так. Сначала узнайте текущий остаток долга и ставку — эти данные есть в личном кабинете банка или мобильном приложении. Например, остаток 800 тысяч рублей, ставка 21%, срок до конца кредита 3 года (36 месяцев). Затем узнайте предлагаемую ставку нового кредита — допустим, 17%. Посчитайте переплату до конца срока по текущим условиям: при аннуитетных платежах ежемесячный платёж составит около 30 200 рублей, общая сумма выплат 1 087 200 рублей, переплата 287 200 рублей. Посчитайте переплату по новым условиям: ежемесячный платёж 28 400 рублей, общая сумма выплат 1 022 400 рублей, переплата 222 400 рублей. Разница в переплате — 64 800 рублей. Теперь вычтите расходы на оформление: справка об остатке долга (500 рублей), страховка нового кредита (примерно 8000 рублей за 0,5% от суммы), возможные комиссии (0 рублей, если банк их не берёт). Итого расходы 8500 рублей. Чистая экономия: 64 800 − 8500 = 56 300 рублей. Это реальная выгода за три года. Если бы экономия составила меньше 20 тысяч рублей, рефинансирование не стоило бы возни.

1. Узнать текущий остаток долга и ставку — в личном кабинете банка или мобильном приложении, раздел «Мои кредиты» или «Задолженность»
2. Узнать предлагаемую ставку нового кредита — подать заявку на рефинансирование в выбранном банке, получить предварительное одобрение с указанием ставки
3. Посчитать переплату до конца срока по текущим условиям — использовать <a href="https://www.banki.ru/services/calculators/kredity/" rel="nofollow">кредитный калькулятор</a> или формулу аннуитета: ежемесячный платёж = остаток × (ставка/12) / (1 − (1 + ставка/12)^(−срок в месяцах))
4. Посчитать переплату по новым условиям — тот же калькулятор, но с новой ставкой и сроком
5. Вычесть расходы на оформление — справки (500–1000 рублей), страховка (0,5–3% от суммы кредита, обычно 5000–15000 рублей), оценка залога при ипотеке (3000–10000 рублей), нотариальные расходы (если залог, 2000–5000 рублей), госпошлина (при ипотеке, 2000 рублей)
6. Разница между экономией на процентах и расходами на оформление — это реальная выгода. Если меньше 20 тысяч рублей, рефинансирование не окупается

Для точного расчёта используйте калькулятор на сайте <a href="https://www.cbr.ru/calculator/" rel="nofollow">Центрального Банка</a> или раздел /calc/ на нашем сайте. Важно учитывать тип платежей: аннуитетные (равные суммы каждый месяц) или дифференцированные (сумма уменьшается к концу срока). Большинство банков работают с аннуитетом, но если у вас дифференцированный платёж, экономия будет меньше, потому что основной долг гасится быстрее и переплата изначально ниже.

Скрытые расходы при рефинансировании

Рефинансирование кажется простой операцией — взял новый кредит, закрыл старый, платишь меньше. Но на практике появляются скрытые расходы, которые банки не афишируют в рекламе. Эти траты могут съесть значительную часть экономии или вообще сделать рефинансирование убыточным. Перед подачей заявки узнайте полную стоимость оформления — сложите все комиссии, справки, страховки и сравните с выгодой от снижения ставки.

1. Справка об остатке долга — старый банк выдаёт документ с точной суммой задолженности на дату погашения. Стоимость от 0 до 500 рублей, в некоторых банках бесплатно через мобильное приложение, в других нужно заказывать в офисе. Срок изготовления 1–3 дня.
2. Справка 2-НДФЛ — подтверждает официальный доход для нового банка. Бесплатно, заказывается у работодателя или в личном кабинете налоговой на сайте nalog.ru. Если работаете неофициально или на себя, придётся предоставить выписку с банковского счёта, что может снизить шансы на одобрение.
3. Страховка нового кредита — банки предлагают застраховать жизнь и здоровье, чтобы снизить риск невыплаты. Формально добровольная, но отказ повышает ставку на 2–4 процентных пункта. Стоимость 0,5–3% от суммы кредита, для займа на 1 миллион рублей это 5000–30000 рублей единовременно или ежегодно.
4. Оценка залога при рефинансировании ипотеки — новый банк требует актуальный отчёт о рыночной стоимости квартиры или дома. Оценку проводит аккредитованная компания, стоимость 3000–10000 рублей в зависимости от региона и типа недвижимости. Срок изготовления 3–7 дней.
5. Нотариальные расходы — если рефинансируете ипотеку или кредит с залогом, нужно переоформить залог на нового кредитора через нотариуса. Стоимость 2000–5000 рублей за заверение документов плюс госпошлина 2000 рублей за регистрацию в Росреестре.
6. Комиссия за досрочное погашение старого кредита — по закону (ФЗ №353 «О потребительском кредите») банки не имеют права брать комиссию за досрочное погашение, если вы уведомили за 30 дней. Но некоторые банки прописывают в договоре штраф за досрочное закрытие в первые 6–12 месяцев. Проверьте договор старого кредита — если такой пункт есть, штраф может составить 1–3% от остатка долга.

Итоговая сумма скрытых расходов обычно составляет 5000–20000 рублей для потребительского кредита и 15000–50000 рублей для ипотеки. Если экономия от рефинансирования меньше этих сумм, операция не имеет смысла. Уточняйте все расходы до подписания договора — звоните в банк, читайте условия на сайте, запрашивайте полный расчёт. Некоторые банки компенсируют часть расходов (например, оплачивают оценку залога), если сумма кредита превышает 2–3 миллиона рублей.

Вопросы и ответы

Можно ли рефинансировать кредит с просрочками

Рефинансировать кредит с текущими просрочками практически невозможно — банки отказывают в 99% случаев, потому что просрочка сигнализирует о высоком риске невозврата. Если у вас есть непогашенная задолженность (даже 1 день), сначала закройте её, подождите 3–6 месяцев стабильных платежей, а потом подавайте заявку на рефинансирование. Исключение — просрочки в прошлом, закрытые более года назад и не превышающие 30 дней. Такие случаи банки рассматривают индивидуально, но ставка будет выше на 2–5 процентных пунктов. Совкомбанк и некоторые региональные банки более лояльны к заёмщикам с не идеальной историей, но требуют подтверждение стабильного дохода и могут запросить поручителя. Кредит с плохой кредитной историей в 2026: 5 реальных способов получить деньги

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

Формально ограничений нет — можно рефинансировать кредит столько раз, сколько найдёте банк с более выгодными условиями. На практике каждое рефинансирование оставляет след в кредитной истории (запрос на выдачу нового кредита), и если таких запросов больше трёх за год, банки начинают подозревать финансовые проблемы и чаще отказывают. Оптимально рефинансировать не чаще одного раза в 1,5–2 года, когда ключевая ставка ЦБ снижается и банки массово пересматривают условия. Если рефинансируете второй раз подряд, убедитесь, что экономия превышает 50 тысяч рублей — иначе расходы на оформление и риск ухудшения кредитной истории не оправдаются.

Портит ли рефинансирование кредитную историю

Рефинансирование само по себе не портит кредитную историю, если вы вовремя платите по новому кредиту. В отчёте БКИ (бюро кредитных историй) появится запись о досрочном закрытии старого кредита и открытии нового — это нейтральное событие. Проблемы возникают, если вы подаёте заявки на рефинансирование в 5–10 банков одновременно: каждый запрос фиксируется, и большое количество запросов за короткий срок снижает скоринговый балл на 10–20 пунктов. Это временный эффект, балл восстанавливается через 3–6 месяцев. Чтобы минимизировать вред, подавайте заявки последовательно: сначала в 1–2 банка с лучшими условиями, если откажут — ещё в 1–2. Не рассылайте заявки массово.

Можно ли рефинансировать ипотеку и потребкредит одновременно

Да, некоторые банки предлагают программы комплексного рефинансирования, когда ипотека и потребительские кредиты объединяются в один заём под залог недвижимости. Это снижает общую ставку (ипотечные ставки ниже потребительских на 5–10 п.п.), но увеличивает риск: если не сможете платить, потеряете квартиру. Такие программы доступны в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке при условии, что общая сумма долга не превышает 80% стоимости залоговой недвижимости. Альтернатива — рефинансировать кредиты раздельно: ипотеку в одном банке, потребкредит в другом. Это безопаснее, но ставка по потребкредиту останется выше. Выбор зависит от вашей готовности рисковать недвижимостью ради экономии на процентах.

Что делать если новый банк предлагает ставку выше текущей

Если новый банк предлагает ставку выше текущей, рефинансирование не имеет смысла — вы заплатите больше процентов и потратите деньги на оформление. Причины высокой ставки: плохая кредитная история, низкий доход, большое количество действующих кредитов, отсутствие справки 2-НДФЛ. Попробуйте улучшить условия: предоставьте справку о доходах, закройте мелкие кредиты или кредитные карты, подождите 3–6 месяцев стабильных платежей и подайте заявку повторно. Если ставка всё равно высокая, оставайтесь в текущем банке и сосредоточьтесь на досрочном погашении — это эффективнее, чем рефинансирование на худших условиях. Ещё вариант — обратиться в текущий банк с просьбой пересмотреть ставку: если вы платите исправно больше года, некоторые банки снижают ставку на 1–3 п.п. без оформления нового кредита. Банкротство физлиц: как списать долги по закону и начать с нуля

Рефинансирование кредита — это инструмент для тех, кто умеет считать и готов потратить время на сравнение условий. Снижение ставки на 3–5 процентных пунктов экономит десятки тысяч рублей, но только если остаток долга значительный, а срок кредита больше двух лет. Учитывайте скрытые расходы, сравнивайте предложения минимум трёх банков, проверяйте условия досрочного погашения. Если сомневаетесь — посчитайте экономию на калькуляторе, вычтите расходы на оформление и решайте. Подробнее о правах заёмщиков и законодательном регулировании кредитов читайте на странице /partners-disclosure/.

Открыть Telegram и пройти диагностику